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文章来源：美狮贵宾会·(中国大陆)官方网站集团 发布时间：2025-05-11 08:28:08

　　目前ღ◈★，中国人寿ღ◈★、平安寿险ღ◈★、太保寿险等多家保险公司推出了税优护理险ღ◈★，产品主要优势在于节税和提供护理保险金及疾病身故保险金保障ღ◈★。例如ღ◈★，年收入15万元的30岁男性ღ◈★，选择交10年ღ◈★、每年保费2400元的税优护理险ღ◈★，抵税后第10年的现金价值收益率可达4.55%ღ◈★。业内人士认为ღ◈★，税优政策有助于培育市场ღ◈★，预计未来该类产品有较大发展潜力ღ◈★。

　　又到年底ღ◈★，节税保险销售热度升温ღ◈★。“今年年底前买了节税产品ღ◈★，明年申报的时候就可以抵税了ღ◈★。”最近ღ◈★，刚刚买好个人养老金产品的小杨ღ◈★，又被保险销售人员推荐了一款税优护理保险ღ◈★，以小杨20%的收入税率计算ღ◈★，每年交2400元保费ღ◈★，能减免480元的税ღ◈★，交费10年ღ◈★，累积可节税4800元ღ◈★。

　　上述护理险ღ◈★，属于税优健康险的范畴ღ◈★，该项税优产品于2015年5月就开始试点ღ◈★，并于2017年7月推广至全国ღ◈★。2023年7月ღ◈★，随着产品范围由医疗险进一步扩展ღ◈★，护理保险和疾病保险也加入到其中ღ◈★。《每日经济新闻》记者注意到ღ◈★，截至目前ღ◈★，中国人寿ღ◈★、平安寿险ღ◈★、太保寿险ღ◈★、阳光人寿ღ◈★、友邦人寿ღ◈★、太平人寿ღ◈★、人保健康等上市保险公司旗下人身险公司都有开发相应的税优护理险产品ღ◈★。年内多家公司首次推出ღ◈★、迭代了相关产品ღ◈★。

　　业内人士在受访时指出ღ◈★，上述税优护理险和商业长期护理险形态没有特别的差异ღ◈★，长护险接受度目前低ღ◈★，但是借助税优政策培育市场ღ◈★，也是各项政策中提到的发展方向金狮贵宾会官网appღ◈★，现在很多大公司都有产品ღ◈★，判断未来会有一定机会ღ◈★。

　　“税优护理险与个人养老金可以同时享受税收优惠ღ◈★，领取时也无需补税ღ◈★。”销售人员向小杨推荐的是一款互联网热销的税优护理险ღ◈★，这款产品最大的优势是能节税ღ◈★，无需开通单独的账户就能投保ღ◈★，购买后会得到一个税优识别码ღ◈★，只需要在个税APP进行综合所得税申报的时候ღ◈★，选择相应的扣除项目ღ◈★，填入税优识别码ღ◈★。

　　销售人员还告诉小杨ღ◈★，不仅可以给自己购买ღ◈★，她还可以为配偶和子女投保ღ◈★，父母的年龄不超过70岁也可以作为被保险人ღ◈★。

　　除了节税ღ◈★，这款产品的保障责任包括护理保险金和疾病身故保险金ღ◈★，10种特定疾病ღ◈★，或意外致1~3级伤残ღ◈★，达到合同护理保险金的给付条件ღ◈★，一次性给付护理金ღ◈★：18岁前ღ◈★，给付已交保费或现金价值二者较大者ღ◈★；18~60岁ღ◈★，给付1.6倍已交保费或现金价值二者较大者ღ◈★；61岁以上ღ◈★，给付1.2倍保费/1.2倍现价/基本保额三者较大者ღ◈★。

　　《每日经济新闻》记者注意到ღ◈★，由于抵税后产品收益率可观ღ◈★，“高收益”成为这款产品的一大卖点ღ◈★。据一位保险销售人员展示的利益演示情况ღ◈★，对于年收入15万元的30岁男性ღ◈★，税率10%ღ◈★，选择交10年ღ◈★、每年保费2400元ღ◈★，到第10年抵税后的现金价值ღ◈★，对应的收益率高达4.55%ღ◈★。个税比例越高ღ◈★，这款产品的收益越高ღ◈★。如果是最高一档百万年薪的ღ◈★，适用税率是45%ღ◈★，复利收益率可以达到10%以上ღ◈★。

　　业内人士认为ღ◈★，对于护理险来说ღ◈★，护理责任也是非常重要的合同利益ღ◈★，不能把护理险当作简单的理财产品来看看ღ◈★，仅关注现金价值是不全面的ღ◈★。

　　精算马克主理人Mark对《每日经济新闻》记者表示ღ◈★，由于规模尚小ღ◈★，目前市场上的商业长护险难言主流产品形态ღ◈★，不考虑类增额寿的长护险CHEAPERAPP.WORK新网站ღ◈★，可以说税优长护险和一般长护险产品形态没有特别的差异ღ◈★。相比较而言ღ◈★，个人养老金更像储蓄ღ◈★，领取阶段还有3%的税ღ◈★，而税优健康则更像保障类的产品ღ◈★，两者定位有所不同ღ◈★。

　　2023年7月ღ◈★，国家金融监督管理总局发布《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》ღ◈★，产品范围扩大到商业健康保险的主要险种ღ◈★，包括医疗保险ღ◈★、长期护理保险和疾病保险CHEAPERAPP.WORK新网站ღ◈★，让人民群众有更多选择ღ◈★。不再设计标准化条款ღ◈★，增加产品保障内容ღ◈★，提高灵活性ღ◈★，仅对既往症人群设置承保要求ღ◈★，其他产品设计内容均交给市场主体ღ◈★。

　　政策发布后ღ◈★，头部险企纷纷开发了相应的税优护理险产品ღ◈★。根据相关规定ღ◈★，经营税优健康险的保险公司应在官网公布适用个人所得税优惠政策的商业健康保险的产品名单ღ◈★，《每日经济新闻》记者梳理发现ღ◈★，上市保险公司旗下人身险公司的相关产品有ღ◈★：国寿惠众护理保险ღ◈★、平安智盈倍护(2025）终身护理保险ღ◈★、太保鑫长护终身护理保险ღ◈★、太平惠鑫保2024护理保险ღ◈★、友邦优享长伴终身护理保险ღ◈★、阳光人寿金生相伴B款护理保险ღ◈★、人保健康长相伴互联网终身护理保险ღ◈★。

　　从上市时间看ღ◈★，如平安人寿今年4月上市了“平安智盈倍护终身护理保险”ღ◈★，今年10月ღ◈★，迭代产品“平安智盈倍护(2025）终身护理保险”上市ღ◈★；今年7月ღ◈★，友邦人寿推出公司首款税优健康长护险产品“友邦优享长伴终身护理保险”金狮贵宾会官网appღ◈★。

　　从销售数据看ღ◈★，部分公司在去年已产生保费ღ◈★，但还未成规模ღ◈★。如中国人寿旗下的国寿惠众护理保险ღ◈★，2023年原保险保费收入8.26万元ღ◈★；2023年ღ◈★，人保健康旗下有4款护理保险有销售数据ღ◈★，其中长相守终身护理保险ღ◈★、长相守互联网终身护理保险保费分别为2488.3万元ღ◈★、1922.3万元CHEAPERAPP.WORK新网站金狮贵宾会官网appღ◈★，此外ღ◈★，还有温暖安康中老年护理保险金狮贵宾会官网appღ◈★、温暖安康互联网中老年护理保险两款保险保费不到1万元ღ◈★。

　　据上述精算人士测算的七款产品收益率情况ღ◈★，以30岁男性ღ◈★，20年交ღ◈★，年交保费2400元ღ◈★，边际税率为30%为例ღ◈★，如果在第20年退保ღ◈★，在考虑退税的情况下ღ◈★，产品收益率区间主要在4.6%~5.2%ღ◈★。“在报行合一后和最新的预定利率水平下ღ◈★，产品的情况收益水平差不多ღ◈★。”Mark指出ღ◈★，不同保险责任的侧重点不同ღ◈★，因此不同合同利益会有差别ღ◈★。

　　近年来ღ◈★，随着增额终身寿险等储蓄型产品的热销ღ◈★，寿险公司积累了大量高成本业务ღ◈★。同时ღ◈★，利率中枢的持续下行使得寿险公司的经营面临严峻挑战ღ◈★，因此发展保障型产品已成为行业的普遍需求金狮贵宾会官网appღ◈★。

　　近日ღ◈★，中再寿险联合明德精算咨询(上海)有限公司发布的《全球视野下商业长期护理保险发展研究报告》(以下简称“《报告》”)认为ღ◈★，目前ღ◈★，储蓄型产品的主力客群普遍处于养老规划阶段ღ◈★，长期护理保险与储蓄CHEAPERAPP.WORK新网站ღ◈★、养老产品与这类客群具有较高的适配度ღ◈★，契合当下与未来长期的需求趋势ღ◈★，是寿险公司破局保障型产品发展难题和转型的抓手ღ◈★，可以帮助保险公司实现向“人身保障+低保证利益+浮动收益”的“耐心负债”过渡ღ◈★。

　　被称为“第六险”的社保长护险于2016年开始试点ღ◈★，重点解决重度失能人员基本生活照料和医疗护理所需费用ღ◈★。截至2022年底ღ◈★，全国参保人数达到1.69亿ღ◈★，累计有195万人享受待遇ღ◈★，累计支出624亿元ღ◈★，年人均支出1.4万元ღ◈★。伴随我国老龄化程度的持续加深ღ◈★、以及长期护理保险制度的持续建设ღ◈★，商业长护险作为社保的补充ღ◈★，具有较大的发展空间ღ◈★。

　　2005年国泰人寿推出国内市场首款长期护理保险ღ◈★，但在此后近20余年ღ◈★，人身险产品供给一直以长期储蓄保险ღ◈★、重疾险和百万医疗险为主ღ◈★，保险公司没有接续发力于长护险ღ◈★。中再寿险产品开发部认为ღ◈★，2023年之前是长护险市场的培育阶段ღ◈★。长护险的良好发展需要国家的顶层设计ღ◈★、相关政府机构的政策支持ღ◈★、商业主体的保险和服务供给探索ღ◈★，三者形成合力ღ◈★。

　　“税优政策是激发商业长护险需求的有效手段ღ◈★，建议放宽税优政策覆盖范围并加大支持力度ღ◈★。”中再寿险产品开发部建议将团体商业长护险纳入和企业补充医疗保险享有同等待遇的企业所得税税前扣除范畴ღ◈★。另一方面CHEAPERAPP.WORK新网站ღ◈★，建议适当扩展享受个税优惠政策的长护险产品形态范围ღ◈★，建议将商业长护险纳入个人养老金账户的支付范畴ღ◈★。

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