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文章来源：美狮贵宾会·(中国大陆)官方网站集团 发布时间：2025-06-22 23:28:54

　　ms美狮贵宾会官方ღღ★◈，美狮贵宾会msღღ★◈！美狮贵宾会手机版ღღ★◈。目前ღღ★◈，中国人寿ღღ★◈、平安寿险ღღ★◈、太保寿险等多家保险公司推出了税优护理险ღღ★◈，产品主要优势在于节税和提供护理保险金及疾病身故保险金保障ღღ★◈。例如ღღ★◈，年收入15万元的30岁男性ღღ★◈，选择交10年ღღ★◈、每年保费2400元的税优护理险我的继母是外星人ღღ★◈，抵税后第10年的现金价值收益率可达4.55%ღღ★◈。业内人士认为ღღ★◈，税优政策有助于培育市场ღღ★◈，预计未来该类产品有较大发展潜力ღღ★◈。

　　又到年底ღღ★◈，节税保险销售热度升温ღღ★◈。“今年年底前买了节税产品ღღ★◈，明年申报的时候就可以抵税了我的继母是外星人ღღ★◈。”最近ღღ★◈，刚刚买好个人养老金产品的小杨ღღ★◈，又被保险销售人员推荐了一款税优护理保险ღღ★◈，以小杨20%的收入税率计算ღღ★◈，每年交2400元保费ღღ★◈，能减免480元的税ღღ★◈，交费10年ღღ★◈，累积可节税4800元ღღ★◈。

　　上述护理险ღღ★◈，属于税优健康险的范畴ღღ★◈，该项税优产品于2015年5月就开始试点ღღ★◈，并于2017年7月推广至全国ღღ★◈。2023年7月ღღ★◈，随着产品范围由医疗险进一步扩展ღღ★◈，护理保险和疾病保险也加入到其中ღღ★◈。《每日经济新闻》记者注意到ღღ★◈，截至目前ღღ★◈，中国人寿ღღ★◈、平安寿险ღღ★◈、太保寿险ღღ★◈、阳光人寿美狮贵宾会下载安装ღღ★◈、友邦人寿ღღ★◈、太平人寿ღღ★◈、人保健康等上市保险公司旗下人身险公司都有开发相应的税优护理险产品ღღ★◈。年内多家公司首次推出ღღ★◈、迭代了相关产品ღღ★◈。

　　业内人士在受访时指出ღღ★◈，上述税优护理险和商业长期护理险形态没有特别的差异ღღ★◈，长护险接受度目前低ღღ★◈，但是借助税优政策培育市场ღღ★◈，也是各项政策中提到的发展方向ღღ★◈，现在很多大公司都有产品ღღ★◈，判断未来会有一定机会ღღ★◈。

　　“税优护理险与个人养老金可以同时享受税收优惠ღღ★◈，领取时也无需补税美狮贵宾会下载安装ღღ★◈。”销售人员向小杨推荐的是一款互联网热销的税优护理险ღღ★◈，这款产品最大的优势是能节税ღღ★◈，无需开通单独的账户就能投保ღღ★◈，购买后会得到一个税优识别码ღღ★◈，只需要在个税APP进行综合所得税申报的时候ღღ★◈，选择相应的扣除项目ღღ★◈，填入税优识别码ღღ★◈。

　　销售人员还告诉小杨ღღ★◈，不仅可以给自己购买ღღ★◈，她还可以为配偶和子女投保ღღ★◈，父母的年龄不超过70岁也可以作为被保险人ღღ★◈。

　　除了节税ღღ★◈，这款产品的保障责任包括护理保险金和疾病身故保险金ღღ★◈，10种特定疾病ღღ★◈，或意外致1~3级伤残ღღ★◈，达到合同护理保险金的给付条件ღღ★◈，一次性给付护理金ღღ★◈：18岁前ღღ★◈，给付已交保费或现金价值二者较大者ღღ★◈；18~60岁ღღ★◈，给付1.6倍已交保费或现金价值二者较大者ღღ★◈；61岁以上ღღ★◈，给付1.2倍保费/1.2倍现价/基本保额三者较大者ღღ★◈。

　　《每日经济新闻》记者注意到ღღ★◈，由于抵税后产品收益率可观ღღ★◈，“高收益”成为这款产品的一大卖点ღღ★◈。据一位保险销售人员展示的利益演示情况ღღ★◈，对于年收入15万元的30岁男性ღღ★◈，税率10%ღღ★◈，选择交10年ღღ★◈、每年保费2400元ღღ★◈，到第10年抵税后的现金价值ღღ★◈，对应的收益率高达4.55%ღღ★◈。个税比例越高ღღ★◈，这款产品的收益越高ღღ★◈。如果是最高一档百万年薪的ღღ★◈，适用税率是45%ღღ★◈，复利收益率可以达到10%以上ღღ★◈。

　　业内人士认为ღღ★◈，对于护理险来说ღღ★◈，护理责任也是非常重要的合同利益ღღ★◈，不能把护理险当作简单的理财产品来看看我的继母是外星人ღღ★◈，仅关注现金价值是不全面的ღღ★◈。

　　精算马克主理人Mark对《每日经济新闻》记者表示ღღ★◈，由于规模尚小ღღ★◈，目前市场上的商业长护险难言主流产品形态ღღ★◈，不考虑类增额寿的长护险ღღ★◈，可以说税优长护险和一般长护险产品形态没有特别的差异ღღ★◈。相比较而言美狮贵宾会下载安装ღღ★◈，个人养老金更像储蓄ღღ★◈，领取阶段还有3%的税ღღ★◈，而税优健康则更像保障类的产品我的继母是外星人ღღ★◈，两者定位有所不同ღღ★◈。

　　2023年7月ღღ★◈，国家金融监督管理总局发布《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》我的继母是外星人美狮贵宾会下载安装ღღ★◈，产品范围扩大到商业健康保险的主要险种ღღ★◈，包括医疗保险ღღ★◈、长期护理保险和疾病保险ღღ★◈，让人民群众有更多选择ღღ★◈。不再设计标准化条款ღღ★◈，增加产品保障内容ღღ★◈，提高灵活性ღღ★◈，仅对既往症人群设置承保要求ღღ★◈，其他产品设计内容均交给市场主体ღღ★◈。

　　政策发布后ღღ★◈，头部险企纷纷开发了相应的税优护理险产品ღღ★◈。根据相关规定ღღ★◈，经营税优健康险的保险公司应在官网公布适用个人所得税优惠政策的商业健康保险的产品名单ღღ★◈，《每日经济新闻》记者梳理发现ღღ★◈，上市保险公司旗下人身险公司的相关产品有ღღ★◈：国寿惠众护理保险ღღ★◈、平安智盈倍护(2025）终身护理保险ღღ★◈、太保鑫长护终身护理保险ღღ★◈、太平惠鑫保2024护理保险ღღ★◈、友邦优享长伴终身护理保险ღღ★◈、阳光人寿金生相伴B款护理保险ღღ★◈、人保健康长相伴互联网终身护理保险ღღ★◈。

　　从上市时间看ღღ★◈，如平安人寿今年4月上市了“平安智盈倍护终身护理保险”ღღ★◈，今年10月ღღ★◈，迭代产品“平安智盈倍护(2025）终身护理保险”上市ღღ★◈；今年7月ღღ★◈，友邦人寿推出公司首款税优健康长护险产品“友邦优享长伴终身护理保险”我的继母是外星人ღღ★◈。

　　从销售数据看ღღ★◈，部分公司在去年已产生保费ღღ★◈，但还未成规模ღღ★◈。如中国人寿旗下的国寿惠众护理保险ღღ★◈，2023年原保险保费收入8.26万元ღღ★◈；2023年ღღ★◈，人保健康旗下有4款护理保险有销售数据ღღ★◈，其中长相守终身护理保险ღღ★◈、长相守互联网终身护理保险保费分别为2488.3万元ღღ★◈、1922.3万元ღღ★◈，此外ღღ★◈，还有温暖安康中老年护理保险ღღ★◈、温暖安康互联网中老年护理保险两款保险保费不到1万元ღღ★◈。

　　据上述精算人士测算的七款产品收益率情况ღღ★◈，以30岁男性ღღ★◈，20年交ღღ★◈，年交保费2400元ღღ★◈，边际税率为30%为例ღღ★◈，如果在第20年退保ღღ★◈，在考虑退税的情况下ღღ★◈，产品收益率区间主要在4.6%~5.2%ღღ★◈。“在报行合一后和最新的预定利率水平下ღღ★◈，产品的情况收益水平差不多ღღ★◈。”Mark指出ღღ★◈，不同保险责任的侧重点不同ღღ★◈，因此不同合同利益会有差别ღღ★◈。

　　近年来ღღ★◈，随着增额终身寿险等储蓄型产品的热销美狮贵宾会下载安装ღღ★◈，寿险公司积累了大量高成本业务ღღ★◈。同时ღღ★◈，利率中枢的持续下行使得寿险公司的经营面临严峻挑战ღღ★◈，因此发展保障型产品已成为行业的普遍需求ღღ★◈。

　　近日ღღ★◈，中再寿险联合明德精算咨询(上海)有限公司发布的《全球视野下商业长期护理保险发展研究报告》(以下简称“《报告》”)认为ღღ★◈，目前ღღ★◈，储蓄型产品的主力客群普遍处于养老规划阶段ღღ★◈，长期护理保险与储蓄ღღ★◈、养老产品与这类客群具有较高的适配度ღღ★◈，契合当下与未来长期的需求趋势ღღ★◈，是寿险公司破局保障型产品发展难题和转型的抓手ღღ★◈，可以帮助保险公司实现向“人身保障+低保证利益+浮动收益”的“耐心负债”过渡ღღ★◈。

　　被称为“第六险”的社保长护险于2016年开始试点ღღ★◈，重点解决重度失能人员基本生活照料和医疗护理所需费用ღღ★◈。截至2022年底ღღ★◈，全国参保人数达到1.69亿ღღ★◈，累计有195万人享受待遇ღღ★◈，累计支出624亿元ღღ★◈，年人均支出1.4万元ღღ★◈。伴随我国老龄化程度的持续加深ღღ★◈、以及长期护理保险制度的持续建设ღღ★◈，商业长护险作为社保的补充ღღ★◈，具有较大的发展空间ღღ★◈。

　　2005年国泰人寿推出国内市场首款长期护理保险ღღ★◈，但在此后近20余年ღღ★◈，人身险产品供给一直以长期储蓄保险ღღ★◈、重疾险和百万医疗险为主ღღ★◈，保险公司没有接续发力于长护险ღღ★◈。中再寿险产品开发部认为ღღ★◈，2023年之前是长护险市场的培育阶段ღღ★◈。长护险的良好发展需要国家的顶层设计ღღ★◈、相关政府机构的政策支持ღღ★◈、商业主体的保险和服务供给探索ღღ★◈，三者形成合力ღღ★◈。

　　“税优政策是激发商业长护险需求的有效手段ღღ★◈，建议放宽税优政策覆盖范围并加大支持力度美狮贵宾会下载安装ღღ★◈。”中再寿险产品开发部建议将团体商业长护险纳入和企业补充医疗保险享有同等待遇的企业所得税税前扣除范畴ღღ★◈。另一方面ღღ★◈，建议适当扩展享受个税优惠政策的长护险产品形态范围ღღ★◈，建议将商业长护险纳入个人养老金账户的支付范畴ღღ★◈。

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